לפני שמתחתנים – כדאי לדבר על כסף

שוק ההון

ניו יורק טיימס

גירושים נוטים להיות קשים מאוד מבחינה רגשית עבור מי שעוברים אותם, וגם עבור הסובבים אותם. ואולם רוב הזוגות אינם מבינים שגירושים יכולים גם להיות אחד הצעדים הפיננסיים ההרסניים ביותר עבורם.

נכון, יש עוד דרכים להיקלע לצרות. אנשים עלולים, למשל, לבצע הימור גדול על מניה בודדת, או על מנהל כספים כלשהו, ולהפסיד. מי שיש לו עסק קטן עלול לראות אותו קורס ולוקח עמו את כל חסכונותיו. ואולם גירושים והעלויות שלרוב נלוות אליהם – מחשבונות לעורכי דין ועד הצורך הפתאומי במקום מגורים חלופי – פוגעים באנשים רבים יותר.

אלא שבעיות כספיות אינן רק תוצאה של גירושים, הן גם יכולות להיות הגורם להם. לא פעם מערכות יחסים מידרדרות בשל ריבים על ענייני כספים, שנובעים לא פעם מפער ניכר בתפישת העולם הפיננסית של בני הזוג.

הדרך הטובה ביותר למנוע הידרדרות כזו היא לדון בעניינים האלה עוד לפני החתונה. על אף שדיון כזה עשוי לקלקל מעט את הרומנטיקה של תקופת החיזור, כדאי לקיים אותו – יש לכם יותר מדי מה להפסיד אם תדלגו עליו.

הסוד – להתמודד עם מחלוקות

“כמעט בלתי אפשרי ליפול על מישהו שמחזיק באותה דעה על חיסכון והוצאות כמוך, או שבא מנסיבות פיננסיות דומות”, אומר גרגורי קולמן, פסיכולוג מניו יורק שמנהל עם רעייתו פטרישיה תוכניות הכשרה להצלחה בנישואים. קולמן מוסיף כי הפער הופך לעמוק אף יותר כשמדובר בנישואים שניים, שבהם במקרים רבים לבני הזוג יש ילדים, הרגלים פיננסיים מושרשים וחסכונות או נכסים אחרים המצריכים הסכם טרום-נישואים.

“הצלחה בנישואים תלויה רק באופן חלקי בהתאמה בין בני הזוג. האופן והסגנון שבו אתם מטפלים במחלוקות האלה הוא שיכריע בשאלה אם תצליחו”, אומר קולמן.

הנה ארבע סוגיות פיננסיות שכדאי לזוגות לדון בהן לפני שהם מתחתנים:

1. רקע.

כאשר ליסה פיטרסון פתחה את חברת התכנון הפיננסי שלה, לנטרן פייננשל, היא ידעה שהיא רוצה להתמקד באנשים צעירים. עד מהרה היא הבינה שרבים מהם יוכלו להיעזר בתוכנית ייעוץ לפני הנישואים, והקימה תוכנית בשם Harmoney, שנועדה בשבילם.

אחת השאלות הראשונות שהיא מפנה ללקוחות נוגעת למה שהיא מכנה “הרקע הפיננסי” שלהם. “מדובר בבדיקה של העבר האישי שלך. כיצד ההורים שלך טיפלו בכסף, כיצד זה משפיע על האופן שבו אתה מנהל את הכספים שלך, וכיצד זה עלול להשפיע על מערכת היחסים בין בני הזוג”, היא אומרת.

פיטרסון מבקשת מהזוגות שבהם היא מטפלת לחלוק עמה את זיכרונותיהם המוקדמים ביותר הקשורים לכסף – למשל אם אביו של החתן הסתיר כסף מאמו, או שהוריה של הכלה חששו בנוגע למצבם הכספי. עבור צעירים שהוריהם התגרשו בילדותם הדיון עשוי להיות כואב במיוחד, והסיפורים לרוב מלווים בדמעות.

“כסף הוא עניין רגשי מורכב מאוד”, אומרת פיטרסון. “אך אנשים נוטים לשכוח את זה. הם חושבים שמדובר במספרים בלבד”.

2. אשראי.

אף שמדובר באחת הסוגיות הכי פחות רומנטיות שיש, היסטוריית האשראי היא חלק נכבד מההיסטוריה הפיננסית שלכם. לאחר שיחת ה”רקע” לנטרן פייננשל עוברת לדו”חות האשראי של לקוחותיה ומדרגת אותם.

חשיפה מלאה של היסטוריית האשראי טובה משתי סיבות: הראשונה היא שדו”ח אשראי הוא בחלקו קטלוג של טעויות עבר והרגלים קיימים, כמו תשלומי הלוואה שפיספסתם או כרטיסי אשראי שאתם לא באמת זקוקים להם. הסיבה השנייה מעשית יותר – אם ישנן טעויות או שאחד מבני הזוג מקבל דירוג נמוך, יש זמן לבצע תיקונים כדי שבני הזוג יוכלו לקבל את הריבית הטובה ביותר האפשרית על משכנתא לביתם הראשון שנה או שנתיים לאחר מכן.

3. שליטה.

ההחלטה מי ישלם את החשבונות בכל חודש אולי לא נראית כמו עניין קריטי להצלחת הנישואים, אך מדובר במטלה בעייתית כאשר שני בני הזוג רוצים לקחת על עצמם את האחריות. “אנשים מבינים שבמערכת יחסים, כסף פירושו שליטה”, אומר ג’ף קוסטיס, מומחה לתכנון פיננסי מאילינוי שמדריך זוגות מאורסים ונשואים טריים. “אם אתם לא משלמים את החשבונות, אתם לא יודע להיכן הולך הכסף”.

עבור מי שהתגוררו לבדם במשך זמן רב, או שלא רוצים לוותר על ניהול המטלות הכספיות החודשיות שלהם בדרכם, מציע קוסטיס לנהל פגישות קבועות, בלוויית דפי נייר, כך שהאדם שכותב את הצ’קים יוכל לעדכן את בן הזוג בנוגע למתרחש. כשמדובר בזוגות עקשניים יותר, הוא עשוי להציע רוטציה של האחריות הפיננסית בתחילת כל שנה.

קולמן, שמסביר את גישת הייעוץ שהוא ואשתו נוקטים עם לקוחות באתר האינטרנטstayhitched.com, אומר כי הוא מייעץ לזוגות בתחילת הדרך לענות על כמה שאלות: אם אחד מבני הזוג מרוויח את כל הכסף או את רובו, האם הוא זכאי לקבל את רוב ההחלטות הפיננסיות? אם אתה מומחה למכוניות, או שחקרת את כל בתי הספר המקומיים האפשריים עבור הילדים, האם אתה תקבל את ההחלטות בנוגע לסוגיות אלה? “מדובר בסוג הבעיות שלא עולות בשלב הדייטים”, אומר קולמן.

4. עושר.

הנה עוד עניין שלא נוטה לעלות בשלב החיזור: כמה עשירים אתם באמת רוצים להיות? קולמן מתייחס לשאלה זו כ”מידת השפע הרצויה” או “האם נתיבי הקריירה שלנו הולכים להיות משהו שמאחד בינינו, או שהם יפרידו בינינו אם לא נהיה פעילים ונוודא שהעניין בשליטה?”.

קוסטיס עשוי לנסח שאלה זו באופן בוטה יותר עבור רעייתו של בנקאי השקעות או בעלה של עורכת דין: “האם אתם מסוגלים להסתדר עם העובדה שתתפקדו בפועל כאם או אב חד-הוריים, כאשר בן זוגכם יעבוד 80 שעות בשבוע עד שיהיה בן 80?”.

“אין כאן תשובה נכונה או לא נכונה. מדובר בהבנה של המשמעות של השותפות שמתייקמת בין זוגות נשואים”. הוא מוסיף כי אנשים בתחומו צוחקים לרוב על כך שהם מבלים חצי מזמנם בדיבורים על כסף, ואת החצי השני כיועצי נישואים. “בפועל מדובר באותו סגנון של תקשורת. אתה מאפשר לאנשים להיות כנים, מבלי שמישהו יתנפל עליהם אם הם עונים את התשובה שהם באמת רוצים לתת”, הוא אומר.